自2016年8月《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》發(fā)布以來，各省市的動向一直備受關注。
今年2月13日，廣東省金融辦發(fā)布《廣東省〈網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法〉實施細則》(征求意見稿)，并向社會公開征求意見，這是全國首個省級網貸監(jiān)管細則。
2月14日，廣東省金融辦又發(fā)布了《廣東省網絡借貸信息中介機構備案登記管理實施細則》(征求意見稿)，網貸機構有了相應的備案流程指引。
記者注意到，與去年銀監(jiān)會等四部委發(fā)布的“暫行辦法”相比，廣東此次發(fā)布的網貸管理征求意見稿有不少更加細化且嚴格的地方。而在網貸管理征求意見稿中最引人關注的便是——征信管理部門應當將網絡借貸信息中介機構的有關信息納入征信管理系統(tǒng)。
有業(yè)內人士認為，這是對網貸機構的重大利好，有助于降低借款人風險。不過，根據業(yè)內以往的經驗，網貸平臺想要接入央行征信系統(tǒng)，并不是一件容易的事情。
接入征信系統(tǒng)尚存問題
在P2P網貸行業(yè)迅速發(fā)展背后，一直存在巨大隱憂。據業(yè)內人士透露，在平臺洗牌的當前，過多的項目逾期和平臺壞賬往往是導致P2P網貸平臺限制提現(xiàn)、停止兌付甚至跑路的重要原因之一。
“征信信息相對不足，是制約P2P發(fā)展的難題之一。因此，搭建信息共享平臺、消除信息不對稱勢在必行?！痹诒本氖戮W貸業(yè)務的向毅對記者說。
據中國社會科學院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤介紹，從2013年開始，民間金融介入到征信管理系統(tǒng)機構的呼聲一直不斷。
的確，在2013年，央行下發(fā)《關于小額貸款公司和融資性擔保公司接入金融信用信息基礎數據庫有關事宜的通知》，試點小額貸款公司、擔保公司接入央行征信系統(tǒng)。
不過，中央民族大學法學院教授、中國互聯(lián)網金融創(chuàng)新研究院副院長鄧建鵬對記者說，網貸平臺想要接入央行征信系統(tǒng)的確可能會遇到一系列問題，“比如說以前我呼吁過行業(yè)自立，其中一點就是共享‘黑名單’，但有些平臺認為無法排除將白名單也加入‘黑名單’中去的問題。所以，如何避免這種個別的惡意、亂象，需要一個規(guī)則”。
此外，鄧建鵬還提出一個潛在問題，“比如說某個平臺說某個借款人有惡意欠款行為，那么是不是在平臺提交資料時，該有一些交叉驗證的方法規(guī)避上述現(xiàn)象？另外就是征信體系需要一個比較權威的第三方收集平臺，比如說央行的征信中心，如果交給某個網貸平臺或者民營的機構，公信力不夠的話，那么其他的網貸平臺是否愿意分享征信信息，這恐怕也是一個問題”。
根據央行征信中心《小微金融機構接入征信系統(tǒng)服務介紹》，機構接入征信系統(tǒng)共分為五個步驟:申請、接入的前期準備、數據報送測試驗收、開通報送用戶、開通查詢權限。
“最難的是獲得批準。”據西部地區(qū)一家小貸公司的負責人透露，他的公司從去年年初開始申請接入央行征信系統(tǒng)，目前正處于測試系統(tǒng)階段，預計還要1至2個月之后才能正式接入。
接入時間為何要如此漫長?鄧建鵬的解釋是，對網貸行業(yè)而言，前期的報送和審批過程需要比較長時間，“根據網貸行業(yè)監(jiān)管辦法，要接入征信系統(tǒng)，首先要在地方金融辦備案，我所知道的全國1400多家網貸平臺，在地方已備案的很少。備案之后還要經過很長一段時間才能獲得地方相關部門的許可證書，就全國各大網貸平臺來說，獲得許可證書的情況也比較少。經過這兩個過程，然后在形式上獲得合規(guī)性以后，央行的征信中心才有可能接入信息，進入更深入的征信階段”。
一些平臺不愿接入
針對廣東省的網貸管理征求意見稿，尹振濤也有一個問號，“這個征信管理系統(tǒng)到底是央行的征信管理庫，還是其他的庫，廣東其實沒有做一個準確的定位”。
之所以有這一疑惑，主要指因為目前的“庫”并非只有央行一家。
“目前來說，網貸平臺其實已經進入了誠信管理系統(tǒng)，在央行征信系統(tǒng)下有一個獨立的網絡庫，可能目前有兩三千家機構在里面，這個庫是網絡借貸平臺之間或者民間金融之間的一個庫，但并不與銀行庫相對接，這是第一個庫。第二個庫是網絡金融協(xié)會，之前也在倡導做信息共享數據庫，目前也正在做，這實際上也是一個征信管理系統(tǒng)?！币駶f。
在落實過程中，尹振濤也在擔心一個現(xiàn)象，此前在小額貸款公司納入征信管理系統(tǒng)過程中，很多企業(yè)并未接入，“原因是多方面的”。
“首先從小貸公司角度來看，央行中心管理庫對小貸公司數據庫接入準入門檻要求非常高，包括公司成立時間、資金流向、資質等要求，很多小貸公司并不具備這樣的條件，所以很難接入。這是客觀因素?！币駶蛴浾呓榻B說，另外，從小貸公司主觀上來講，雖然它能從數據庫中獲得各式各樣的信息，對開展業(yè)務有很大的幫助，但同時也面臨一個問題，就是接入成本比較高，“還有一個問題，當網貸公司的數據庫和銀行或者其他同業(yè)共享之后，很多客戶有可能會被其他的同業(yè)或者銀行撬走，這是一個很大的問題。此外，如果銀行看到其客戶在小貸公司借款的信息后，就不會再給其發(fā)放貸款，客戶也不愿意自己在小貸公司的借款信息上傳到央行數據庫?？蛻暨x擇到小貸公司借款，其中一個很大原因就是不想上征信系統(tǒng)”。
“另外一點，有些小貸公司的利率很高，手法方法也很多，可能存在與政策打擦邊球的情況，所以也不愿意把信息共享到數據庫當中?！币駶f，同時還涉及數據安全問題，“之前就暴露出有一些機構接入到央行數據庫后，將個人信息非法泄露出去，這其實也是數據中心存在的擔憂，還包括有一些數據是不是真實的，或者污染了現(xiàn)有的銀行數據庫”。
