??????? 身為銷售數(shù)字商品的商家，您一定每天都在想辦法拓展在線業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。但是，無(wú)論您從事的是開發(fā)可下載軟件、經(jīng)營(yíng)在線視頻游戲，還是銷售MP3、視頻或電子書等內(nèi)容，您的業(yè)務(wù)實(shí)際上都面臨著遭遇欺詐的風(fēng)險(xiǎn)。這是因?yàn)楝F(xiàn)在的許多犯罪分子都并不僅僅以實(shí)物作為偷竊目標(biāo)——他們也會(huì)利用竊得的信用卡購(gòu)買數(shù)字商品、或者非法銷售商品來(lái)謀利。
而欺詐性在線交易的責(zé)任往往會(huì)完全落在商家的頭上，導(dǎo)致您的業(yè)務(wù)蒙受損失。一旦發(fā)生未經(jīng)授權(quán)的購(gòu)買，信用卡被竊的合法持卡人遲早會(huì)對(duì)您提出退單。這時(shí)，銀行就會(huì)對(duì)您的公司處以罰款，而您的信用等級(jí)也可能因此而降低。
鑒于以上種種，您務(wù)必要提高自己對(duì)欺詐風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)，并采用行之有效的防欺詐工具。面對(duì)欺詐交易的威脅，PayPal將全力幫助您防患于未然。隨著您的業(yè)務(wù)在PayPal不斷拓展，我們將協(xié)助您監(jiān)控欺詐活動(dòng)，將退單率控制在可接受的水平。
本指南將幫助您有效減少欺詐損失、降低退單率。請(qǐng)隨時(shí)訪問(wèn)www.paypal.com/digitalgoods,了解我們?yōu)閿?shù)字商品商家提供的最新防欺詐小竅門。
欺詐行為會(huì)對(duì)數(shù)字商品商家造成哪些危害？
每位商家無(wú)時(shí)無(wú)刻都面臨著遭受欺詐的風(fēng)險(xiǎn)，有時(shí)僅僅一次欺詐事件就足以對(duì)商家的業(yè)務(wù)造成嚴(yán)重?fù)p害。在線欺詐會(huì)給您的業(yè)務(wù)帶來(lái)下列負(fù)面影響。
惡意欺詐
針對(duì)數(shù)字商品商家實(shí)施詐騙時(shí)，資金流動(dòng)速度快和缺乏安全措施是欺詐分子常常利用的弱點(diǎn)。
常見(jiàn)詐騙活動(dòng)的具體過(guò)程如下：
1. 欺詐分子利用竊得的信用卡向某一數(shù)字商品商家購(gòu)買軟件應(yīng)用程序、視頻游戲點(diǎn)卡或音樂(lè)下載服務(wù)。
2. 隨后，犯罪分子會(huì)以十分低廉的價(jià)格迅速將非法購(gòu)得的物品出售給不知情的買家。
3. 合法持卡人發(fā)現(xiàn)此筆未經(jīng)授權(quán)的交易后便會(huì)向發(fā)卡方報(bào)告，然后由發(fā)卡方提出退單。
非惡意欺詐
并非所有的退單都是出于惡意。有些“非惡意欺詐”也會(huì)導(dǎo)致退單，如：
家人不當(dāng)使用。持卡人的家庭成員可能會(huì)使用持卡人的PayPal或信用卡賬戶，并導(dǎo)致未經(jīng)授權(quán)的扣款。實(shí)際持卡人有時(shí)會(huì)因此提出退單。
重復(fù)交易。客戶可能會(huì)不小心將同一物品購(gòu)買兩次。
退單率上升
在退單過(guò)程中，發(fā)卡行會(huì)從您公司的銀行賬戶中扣除銷售款項(xiàng)。然后由您來(lái)證明發(fā)生爭(zhēng)議的交易是合法的，這要耗費(fèi)大量的時(shí)間和金錢。
一旦商家的退單率超過(guò)信用卡總交易量的0.5%，信用卡公司大多就會(huì)著手仔細(xì)審查您的交易。如果信用卡公司認(rèn)定您的業(yè)務(wù)遭遇欺詐過(guò)于頻繁或退單過(guò)多，您可能就要繳納額外費(fèi)用、受到交易限制或遭受其他處罰，甚至可能會(huì)喪失接受信用卡付款的權(quán)力。
降低在線業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的最佳方法：
要讓自己的在線店鋪生意紅火、蒸蒸日上，您的首要任務(wù)就是贏得客戶的信賴。許多網(wǎng)絡(luò)用戶仍然覺(jué)得在網(wǎng)上發(fā)送信用卡號(hào)不安全、不可靠。能夠證明其網(wǎng)站安全可靠的數(shù)字商品商家才能建立客戶忠誠(chéng)度并贏得商機(jī)，進(jìn)而大幅提高營(yíng)業(yè)額。
為了盡量避免您的業(yè)務(wù)遭受欺詐分子的危害，PayPal推薦您采取下列保護(hù)措施：
設(shè)定限制
● 限定每個(gè)PayPal賬戶或信用卡（來(lái)賓賬戶）每日、每周或每月的付款次數(shù)或付款總額。
● 將PayPal賬戶的付款來(lái)源地限定為特定國(guó)家和地區(qū)。
● 將買家IP地址的地理位置限定在特定國(guó)家和地區(qū)。將IP地址的地理位置與各種地點(diǎn)信息加以比對(duì)，如對(duì)照信用卡賬單地址，或通過(guò)電話號(hào)碼反向查找其地址，然后進(jìn)行比較。
● 只允許一個(gè)PayPal賬戶為商家賬戶充值。
● 限定新客戶為賬戶充值的金額。
● 限制郵件地址的更改。制定相應(yīng)的確認(rèn)流程，以備客戶更改其電子郵件地址。接受一定數(shù)量的更改后可考慮采用其他確認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)。
跟蹤客戶
● 跟蹤IP地址。每逢客戶登錄時(shí)記錄其IP地址。
● 使用cookie。客戶每次登錄，您都務(wù)必要更新cookie。讓客戶了解，cookie能夠保障其安全，不會(huì)造成任何危險(xiǎn)。以同樣的cookie頻繁登錄的客戶風(fēng)險(xiǎn)較低，相反則較高。
● 為每位客戶創(chuàng)建付款記錄。記錄來(lái)從客戶賬戶收到的所有付款，內(nèi)容包括每次付款使用的IP地址和cookie。
阻止和凍結(jié)
● 必要時(shí)可阻止訪問(wèn)。如有可疑活動(dòng)發(fā)生，您的系統(tǒng)應(yīng)能阻止客戶登錄，以待您開展調(diào)查。
● 必要時(shí)可凍結(jié)資金。發(fā)生可疑活動(dòng)時(shí)防止客戶轉(zhuǎn)移款項(xiàng)或虛擬商品。
● 自動(dòng)應(yīng)對(duì)可疑活動(dòng)。除了日常的人工檢查外，您還可以即時(shí)阻止有欺詐嫌疑的客戶或IP地址。
● 阻止外國(guó)資產(chǎn)管制處(OFAC)特別指定國(guó)名單上的客戶。阻止IP、地址或姓名已列入OFAC名單的客戶開立賬戶。
● 遇到“高風(fēng)險(xiǎn)”交易時(shí)可延遲發(fā)貨或推遲對(duì)方的訪問(wèn)時(shí)間，并要求進(jìn)一步審查。
保持警惕
● 必要時(shí)可驗(yàn)證客戶年齡。
● 檢查賬戶是否存訪問(wèn)記錄不一致的現(xiàn)象。一名用戶通常只用同一賬戶訪問(wèn)一個(gè)IP地址或幾個(gè)相似的IP地址，這些IP均使用相同的cookie。可疑的賬戶活動(dòng)包括：
用一個(gè)IP地址和/或cookie訪問(wèn)不同的用戶賬戶。
有多個(gè)cookie和所在地各不相同的多個(gè)IP地址訪問(wèn)同一用戶賬戶。
● 監(jiān)控賬戶活動(dòng)的顯著變化。若某一賬戶的付款頻率或金額顯著提高，則表示可能有欺詐活動(dòng)發(fā)生。
● 密切注意使用相同命名規(guī)則創(chuàng)建的多個(gè)賬戶。為了將竊得資金盡速變現(xiàn)，欺詐分子會(huì)試圖將多筆付款發(fā)送至一系列命名相似的用戶賬戶。
● 不要讓多個(gè)用戶同時(shí)訪問(wèn)同一賬戶。欺詐團(tuán)伙常常會(huì)多人同時(shí)登錄一個(gè)賬戶，以便分工實(shí)施盜竊，將款項(xiàng)盡速轉(zhuǎn)移。
● 如果有人在討論區(qū)討論您所禁止的數(shù)字商品出售或交易活動(dòng)，您可以將該非法討論區(qū)關(guān)閉。
● 結(jié)合第三方欺詐檢測(cè)工具。將自己的欺詐檢測(cè)方法與第三方檢測(cè)工具相結(jié)合的數(shù)字商品商家通常都能有效降低欺詐發(fā)生率。
減少客戶出錯(cuò)的機(jī)會(huì)
● 在網(wǎng)站上發(fā)布明確的警告信息，申明未成年人必須經(jīng)過(guò)家長(zhǎng)允許方可購(gòu)買商品或使用賬戶，以防家人不當(dāng)使用。如果接到退單，可以聯(lián)系買家詢問(wèn)原因。
● 確指出購(gòu)買按鈕只需點(diǎn)擊一次即可，以防發(fā)生重復(fù)交易。自定一套方法來(lái)查找重復(fù)交易。務(wù)必要讓客戶明白，一旦發(fā)生此類錯(cuò)誤，他們可以立即得到退款，而不必提出退單。
● 發(fā)生未授權(quán)的交易時(shí)，即使情況不符合您的退款規(guī)則，您也應(yīng)主動(dòng)退款。
專供視頻游戲商家參考的小竅門
● 規(guī)定用戶必須設(shè)立賬戶并提供用戶信息才能參與游戲：
驗(yàn)證用戶提供的信息后方可允許其參與游戲。
如果用戶未經(jīng)驗(yàn)證，則應(yīng)限制游戲賬戶的使用。
● 每位玩家限用一個(gè)游戲賬戶。這有助于更加方便地檢查跟蹤特定玩家的活動(dòng)。
● 密切跟蹤新玩家的活動(dòng)。記錄一般新玩家的用戶信息，以便查看其初始充值金額、購(gòu)買量及提現(xiàn)頻率。對(duì)有異常情況的賬戶加以標(biāo)記和調(diào)查。
將違規(guī)玩家列入黑名單。遭禁的玩家不得私自重新參與游戲或訪問(wèn)另一服務(wù)器。行一個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)，其中存儲(chǔ)已知的不良IP、用戶名、cookie、買家、賬戶、地址及電話號(hào)碼。
● 不允許玩家將游戲人物和物品轉(zhuǎn)至其他服務(wù)器。將游戲人物和物品限制在同一服務(wù)器上有助于跟蹤其創(chuàng)建過(guò)程。
●限制游戲財(cái)產(chǎn)的交易，防止游戲物品貨幣化和洗錢問(wèn)題。了解在某款游戲中進(jìn)行游戲財(cái)產(chǎn)交易的玩家占多大比例，然后考慮是否能在該游戲中徹底剔除交易機(jī)會(huì)或限定交易金額。
● 不能讓玩家有機(jī)會(huì)將虛擬商品或人物變現(xiàn)。允許“兌現(xiàn)”的商家顯然會(huì)成為欺詐分子覬覦的對(duì)象，因?yàn)樗麄兡芙璐藢⑵墼p得來(lái)的資金大量轉(zhuǎn)移。只允許物物交換，中間絕不能涉及貨幣。
● 規(guī)定物品的使用期限，使之隨著交易以及在系統(tǒng)中的使用時(shí)間而貶值。
● 創(chuàng)建“物品標(biāo)記”，以便對(duì)游戲財(cái)產(chǎn)進(jìn)行跟蹤
● 若允許玩家退回虛擬商品，則應(yīng)將資金退還至最初的付款來(lái)源。
● 參考其他社區(qū)成員的做法。監(jiān)控游戲討論區(qū)，了解玩家可能通過(guò)哪些途徑利用系統(tǒng)的缺陷。
● 自行建立易于檢查的系統(tǒng)，允許執(zhí)法部門在必要時(shí)訪問(wèn)記錄。
PayPal如何幫助您降低風(fēng)險(xiǎn)
為您的信息、交易和資金保駕護(hù)航是PayPal的第一要?jiǎng)?wù)。PayPal采用獨(dú)有的反欺詐風(fēng)險(xiǎn)模型和風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)方法幫助數(shù)字商品商家降低風(fēng)險(xiǎn)。我們的賬戶驗(yàn)證服務(wù)（已申請(qǐng)專利）能夠?yàn)槟峁┴S富的相關(guān)信息，讓您在通過(guò)PayPal交易時(shí)能夠深入了解對(duì)方的情況，從而做出更加明智的決定。
我們擁有1000名反欺詐專家進(jìn)行24/7全天候交易監(jiān)控，從而主動(dòng)發(fā)現(xiàn)并排除欺詐交易。為了保護(hù)您的業(yè)務(wù)，一旦發(fā)現(xiàn)欺詐跡象，我們不僅會(huì)立即取消這部分交易，而且與交易所用信用卡相關(guān)的所有其他待處理訂單也將一并取消。我們還會(huì)直接聯(lián)系您和買家以進(jìn)一步討論相關(guān)事宜。
為了保護(hù)您和您的客戶，PayPal將使用最為先進(jìn)的加密技術(shù)保護(hù)您的敏感信息。我們采用業(yè)界認(rèn)可的地址驗(yàn)證系統(tǒng)(AVS)和卡安全代碼檢查來(lái)防止信用卡欺詐。PayPal不會(huì)向賣家透露買家的財(cái)務(wù)信息，因此客戶可以更加安全、放心地在您處購(gòu)物。
設(shè)置規(guī)則，防止欺詐
如果您選擇PayPal作為客戶的付款方式，那么除了PayPal產(chǎn)品內(nèi)置的防欺詐功能之外，您還可以采取以下兩個(gè)步驟來(lái)預(yù)防欺詐、避免損失。
1. 根據(jù)預(yù)計(jì)交易量制定接受付款的規(guī)則。限制違規(guī)（如交易額過(guò)高和交易頻率過(guò)高）的客戶，也可將其篩出，留待進(jìn)一步審查。
2. 在系統(tǒng)中設(shè)定賬戶使用模式，拒絕不符合要求的付款。例如，同一PayPal賬戶僅對(duì)應(yīng)一個(gè)商家賬戶、延遲或限制新賬戶的使用。
如果您銷售的數(shù)字商品不會(huì)增加邊際成本，也不涉及對(duì)方責(zé)任，那么您可能覺(jué)得使用防欺詐過(guò)濾器也并不是很重要，因?yàn)槟媾R的最大風(fēng)險(xiǎn)是失去交易機(jī)會(huì)，而不是損失資金。但是，信用卡組織的退單規(guī)則您還是必須遵守的。
