距央行要求8家征信機(jī)構(gòu)做好試點(diǎn)工作已經(jīng)兩年，個(gè)人征信牌照仍然“難產(chǎn)”。此前央行征信管理局局長萬存知曾指出原因，8家機(jī)構(gòu)沒有一家合格。那么，八家機(jī)構(gòu)是否山窮水盡疑無路，柳暗花明又在何處？其實(shí)萬存知也提到：“假如你是獨(dú)立自然人、獨(dú)立企業(yè)或者企業(yè)集團(tuán)、金融機(jī)構(gòu)或者金融控股公司，想獨(dú)資辦個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，我們說不行。假如有很多有共同意向的機(jī)構(gòu)聯(lián)合起來，共同申辦一個(gè)是可行的?！鄙鲜霰響B(tài)為這些“當(dāng)局者迷”的機(jī)構(gòu)指明了一條發(fā)展方向——聯(lián)合持牌。
而今破題終有時(shí)，據(jù)媒體報(bào)道，這一聯(lián)合機(jī)構(gòu)已取得重大進(jìn)展，或?qū)⑿Х碌谌街Ц丁肮步?、共有、共享”原則的“網(wǎng)聯(lián)”模式，成立“信聯(lián)”。目前，包括首批個(gè)人征信試點(diǎn)機(jī)構(gòu)中的芝麻信用、騰訊征信、前海征信、考拉征信、鵬元征信等，以及百度、網(wǎng)易、360、小米、滴滴、宜信等行業(yè)相關(guān)機(jī)構(gòu)，已倡議共同發(fā)起成立一家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)。
01
信用的靈魂：信息要集中
為什么要再打造一個(gè)個(gè)人征信聯(lián)合機(jī)構(gòu)“信聯(lián)”？
一切皆有跡可循。萬存知在談到8家征信試點(diǎn)機(jī)構(gòu)存在問題時(shí)，曾指出，一是8家每一家都想形成自己的業(yè)務(wù)閉環(huán)；二是業(yè)務(wù)或者公司治理結(jié)構(gòu)上不具備或者不具有第三方征信獨(dú)立性；三是對(duì)征信的基本理念和基本規(guī)則了解不夠，而且也不太遵守?！坝傻谌綑C(jī)構(gòu)牽頭，很多有共同意向的機(jī)構(gòu)聯(lián)合起來，共同申辦個(gè)人征信公司是可行的”。
而他在近日出席由金融城和新金融聯(lián)盟聯(lián)合主辦的“Fintech時(shí)代的消費(fèi)金融創(chuàng)新發(fā)展峰會(huì)”時(shí)再次表示，征信需要將信用信息集中起來，集中度越高越全面。當(dāng)信息技術(shù)發(fā)達(dá)時(shí)，信息共享平臺(tái)就不能多，否則沒法共享。征信平臺(tái)要少而精，少而強(qiáng)。
02
征信機(jī)構(gòu)如何做到有的放矢搜集信息？
當(dāng)前，個(gè)人信息保護(hù)問題已經(jīng)提到了空前的高度，這說明近年來對(duì)個(gè)人信息的發(fā)掘和利用正成為一把雙刃劍，一方面大大提高了金融服務(wù)的效率、降低了成本；另外一方面，過度采集、不當(dāng)加工，甚至非法使用個(gè)人信息的情況也屢見不鮮，甚至侵權(quán)和詐騙活動(dòng)時(shí)有發(fā)生，引起監(jiān)管部門的高度重視。
實(shí)際上，萬存知就在上述論壇表示，要把握個(gè)人的信息安全、保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)利，征信信息必須合法合規(guī)使用，不能泄露、倒賣，更不能拿來犯罪。“假如有機(jī)構(gòu)在這方面踩到紅線，要承擔(dān)法律責(zé)任”。
03
大數(shù)據(jù)風(fēng)控真的是萬金油嗎？
隨著互聯(lián)網(wǎng)公司的跨界發(fā)展和消費(fèi)金融的爆發(fā)式增長，中國個(gè)人征信市場已經(jīng)形成了一種勢不可擋的前進(jìn)局勢，我國的征信機(jī)制也進(jìn)入了全面建設(shè)階段。盡管如此，我國的征信體制依舊不完善，數(shù)據(jù)孤島、數(shù)據(jù)質(zhì)量差、立法滯后等問題依舊存在。
大數(shù)據(jù)風(fēng)控曾被認(rèn)為是解決這些問題的不二法門。然而，準(zhǔn)確的預(yù)測分析雖然能幫助金融機(jī)構(gòu)降低因欺詐、信用違約導(dǎo)致的壞賬風(fēng)險(xiǎn)，有效控制成本，但是目前大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展尚屬初級(jí)階段，技術(shù)尚不成熟，尤其是運(yùn)用到以風(fēng)控為核心的金融領(lǐng)域還為時(shí)尚早。有業(yè)內(nèi)人士就曾對(duì)此提出質(zhì)疑，“在國際上，并沒有大數(shù)據(jù)征信這個(gè)概念，比如知名美國信用評(píng)分公司FICO不會(huì)稱自己是一家征信公司，更不會(huì)說是大數(shù)據(jù)征信公司，FICO是一家數(shù)據(jù)分析和風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)公司；目前也沒有任何人使用大數(shù)據(jù)用于征信?！?
中國人民銀行征信中心原資深顧問李銘則認(rèn)為，征信在國內(nèi)是一個(gè)被嚴(yán)重誤解的行業(yè)，大數(shù)據(jù)征信并不是征信行業(yè)中必要的一環(huán)。但在當(dāng)前中國很多人還沒有信用歷史的現(xiàn)實(shí)情況下，征信機(jī)構(gòu)使用大數(shù)據(jù)技術(shù)作為風(fēng)控手段是可行的。
考慮到合法合規(guī)和業(yè)務(wù)流程，他推薦利用心理測量學(xué)取得數(shù)據(jù)，其在信息相關(guān)性、數(shù)據(jù)主體權(quán)利、許可等方面不會(huì)帶來很多麻煩，預(yù)測能力也很強(qiáng)，“我們唯一要注意的是隱私保護(hù)的問題”。同時(shí)他對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)抱有期望，認(rèn)為這種技術(shù)可能幫助中國征信行業(yè)解決幾項(xiàng)難題。
