什么是聯(lián)合存管？聯(lián)合存管是指銀行和第三方支付機構(gòu)聯(lián)合對P2P運營平臺上的資金進行存管。聯(lián)合存管模式是否合規(guī)？虹金所小編為您解答。
聯(lián)合存管主要由“銀行資金賬戶體系+第三方支付”構(gòu)成，由銀行提供賬戶，但支付環(huán)節(jié)則由第三方支付完成，也就是所謂的創(chuàng)新型第三方存管模式——聯(lián)合存管模式。
由于在實際操作中，銀行開發(fā)資金存管系統(tǒng)成本高、周期長、體驗較差等原因，部分P2P平臺會引入第三方支付與銀行合作，進行資金聯(lián)合存管。
聯(lián)合存管的優(yōu)勢是第三方支付公司介入P2P網(wǎng)貸行業(yè)時間較早，在用戶體驗、系統(tǒng)開發(fā)等方面已經(jīng)積累出部分經(jīng)驗，同時第三方支付公司握有大量的P2P網(wǎng)貸平臺資源。
在聯(lián)合存管方案中，第三方支付機構(gòu)為平臺提供賬戶系統(tǒng)、技術(shù)方案、支付結(jié)算、數(shù)據(jù)運營等技術(shù)類的服務(wù)，第三方支付機構(gòu)起到通道作用。
聯(lián)合存管模式下，一般要求第三方支付機構(gòu)或P2P網(wǎng)貸平臺在存管銀行開設(shè)存管賬戶，并根據(jù)平臺發(fā)出的相關(guān)指令完成充值、投資、提現(xiàn)等功能，而由銀行監(jiān)管資金流向。第三方支付機構(gòu)則擔(dān)任技術(shù)輔助方，提供支付結(jié)算、技術(shù)咨詢、服務(wù)定制、運營維護等服務(wù)，協(xié)助銀行更高效地完成所有借貸資金在出借人與借款人的存管賬戶之間的劃轉(zhuǎn)。
聯(lián)合存管和第三方支付機構(gòu)的資金托管本質(zhì)區(qū)別在于聯(lián)合存管是不存在第三方支付機構(gòu)備付金賬戶。第三方支付機構(gòu)不接觸P2P平臺資金，投資者的錢直接存管在銀行。
那么聯(lián)合存管合規(guī)嗎？這一點實際上業(yè)內(nèi)也存在爭議，有的認(rèn)為聯(lián)合存管模式由銀行開立存管賬戶和子賬戶，負(fù)責(zé)監(jiān)管資金流向，第三方支付僅僅提供支付通道，是符合國家監(jiān)管政策規(guī)定的；而有的認(rèn)為不管是賬戶系統(tǒng)還是支付通道應(yīng)全部在銀行體系內(nèi)完成，這樣才是真正的合規(guī)。虹金所小編認(rèn)為問題的核心是，投資人的資金在哪？投資人是否有獨立子賬戶？銀行是否可以監(jiān)測到資金流向？而目前來說，聯(lián)合存管都可以解決這幾個核心問題，不但有銀行負(fù)責(zé)監(jiān)控資金安全，同時有第三方支付通道充值提現(xiàn)的優(yōu)良體驗，不失為一個好選擇。
